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美国移民:侨外详解美国养老金管理体系

2017-09-04 10:12  

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和中国人的钱存银行存理财不同,美国人的钱,大多存在退休计划里。今天侨外出国就来介绍一下美国人是怎么为自己的退休做规划的。

        百度一下:"美国人不存钱",你会发现很多鸡汤:为什么美国人不爱存钱,中国人拼了命也要存钱?美国人不存钱过得也挺好?存款不足一千美元,美国人真穷!看了这些鸡汤,很多国人踊跃地赞扬美国社会的美好,心生向往,甚至迫不及待地掏空自己的银行账户,开始一场说走就走的旅行。

        这些鸡汤有毒!美国人不存钱?美国人可比谁都爱存钱!美国人是最有忧虑意识的民族,他们不仅仅为退休后存钱,而且发明出多种方式躲避税收,尽可能地为日后的不能工作的那一天攒够足够多的退休金。美国人为自己的养老钱,设计了很多方法,花样百出。和中国人的钱存银行存理财不同,美国人的钱,大多存在退休计划里,这些计划通常在避税上都非常有优势,而且会被拿去做稳定投资,以期在退休后,获得稳定现金流。有的退休计划甚至成为了某些公司作为吸引优秀人才的工具,足可见美国养老计划的巨大吸引力。今天侨外出国就来介绍一下美国人是怎么为自己的退休做规划的。

 

       401K退休金账户

        401K账户,是美国于1981年创立的一种专门为储蓄退休金而设计的账户。设有401K账户的人将其税前收入的一部分拿出来存在这个账户里面,用做投资。这种退休金账户帮助储蓄人延迟纳税。美国政府将这类账户纳入了税法,其相关规定被收入到国税条例的第401条K款,于是大家用法条命名这种延迟纳税的退休账户为401K。

        怎样拥有一个401K账户?401K账户必须由雇主发起设立,个人不可以发起设立自己的401K账户。每人每年可以往401K账户里面存入18000美金, 50岁后每年可以多存入5500美金,也就是23500美金。存款进入401K账户的形式有很多种,可以设定一个值,每月工资中固定金额或者固定比例的钱会自动转存至401K账户中,或者雇主将利润分红存入个人的401K账户。对于福利比较好的公司,公司会直接在个人的工资之外,在401K账户中存入现金,以示鼓励或嘉奖。当然,如果公司当年的利润比较好的话,有可能存入个人401K账户中的钱会多于18000美金,账户拥有人必须在次年4月份报税之前(每年4月份为美国的报税月)将多余的钱从这个账户中取出来,否则,多出来的钱会被征税,而且还有额外的惩罚。这是为了防止人们利用401K账户的便利来逃税。

        延迟纳税,顾名思义,就是你可以晚一点交税,但是不能不交税。那么晚点交税,晚到什么时候?当你要从这个账户开始往外取钱的时候,就要交税了。美国规定满59岁半的人可以从401K账户里面取钱。如果在59岁半之前领取了401K里面的退休金,那么就要缴纳联邦和州的个人所得税,同时,向美国税局IRS缴纳10%作为罚金。在59岁半之后取钱,正常向州政府和联邦政府缴纳个人所得税即可。

 
        优势:税收延迟,可作为额外奖金
        劣势:受雇主限制,仍然要缴税,有年缴费上限

 

 

       Traditional IRA(传统个人退休金账户)

        全称为:Individual Retirement Account(个人退休账户),于1974年根据美国雇员退休金收入安全法案建立,早于401K。这是一个每个人都适用的退休基金账户。没有收入的限制,也没有雇主的要求。只要你每年有收入,就可以向你的传统退休账户里面存款。但是,传统个人退休金账户,对于存入的资金有更为苛刻的要求。50岁以下,每年可以存入5500美金,50岁以上可以每年存入6500美金。

        传统个人退休金账户的取款机制更为复杂。同401K账户一样,传统个人退休金账户也是达成税务延迟。也就是说,等到取的时候再交税。美国国税局规定,70岁的时候就必须开始取账户里面的钱。等到70 岁半的时候取款,就可以只缴纳联邦和州的免税额,如果年收入足够少,比如每年的个人年收入(*AGI)少于6万美金,还可以享受联邦政府的税务减免,就可以获得5500美金的减税额度。

        那么,如果不足70岁,取出了传统个人退休金账户里面的钱,要怎样交税呢?如果年龄在59岁半以下,不仅仅要缴纳联邦税和州税,同时还要缴纳10%的额外罚金。如果在59岁半以上,但是70岁以下取用,则不管收入多低,都不能够享受联邦政府提供的税收减免。

        传统个人退休金账户,是对于退休的美国公民的生活保障。适用在美国低收入的弱势群体。如果申请人本人的收入较低,但是配偶有401K的账户,或者其他雇主参与的退休金福利,那么税务减免仍然是不能够申请的。

 
        优势:不依赖于雇主
        劣势:年缴费上限低,取用年龄大,有非常低取用额

 

       Roth IRA(罗斯退休账户)

        看名字就知道,Roth IRA是上面提到的传统退休账户的Roth版本。为什么叫Roth版本,因为这个版本的养老金账户最早是由议员Roth提出的,美国财政部于2005年12月30日,正式对外发布并且确认了罗斯退休账户的实施细则。

        罗斯退休账户,是401K退休账户和传统退休金账户的综合版本。任何人都可以开立罗斯退休金账户,即使是凭借留学生身份在美国上学的学生。罗斯退休金账户看上去更是在保护中产阶级的利益。虽然对雇主没有要求,但是对于个人收入和每年转入退休金账户的存款提出了明确的要求,甚至较传统退休金账户更为苛刻。如果个人年收入(*AGI)高于10-13万美金,或者夫妻二人收入高于19万美金,则无法申请罗斯退休账户,而且每年转入罗斯退休金账户的存款不能高于5500美金(每年都会有变化)。

        罗斯退休金账户的特点在于收集的是税后收入。这就意味着,存入罗斯退休金账户中的本金可以随时取出,并且不涉及到税收或者被迫缴纳罚金的风险。但是,在罗斯退休金账户中产生的收益,必须要在产生后五年才能取出来,如果早取,则属于不合规取款,需要征收个税,但是没有任何罚金。罗斯退休金账户对于退休金的取用没有任何年龄下限的要求,只要你需要,可以在任何时间取出账户里面的存款。

        这样看来罗斯退休金账户相较于传统退休金账户,更具有优势,为了让所有的人都有保障,美国的雇主被要求,不能够单独提供罗斯退休金账户给雇员,在提供罗斯退休金账户的同时,必须要开立一个传统退休金账户。这两个账户共享每年的存款上限。

 
        优势:无取款年龄下限,不依赖于雇主
        劣势:必须搭配传统退休金账户,有收入上限,年存款数额低
 

       Life Insurance with cash value(带有现金价值的人寿保险)

        通常,401K账户的取款规则掌握在雇主手里,一般来说,企业以退休计划为目的而设置动401K账户,是不会设立紧急取款选项的。也就是说,一般的401K账户都是不允许中途从中取钱出来的。比如突然得了重病想要就医,或者突然房贷还不上了,房子马上就要归银行所有了。这个时候,想要从退休金账户以及401K账户中取钱出来,真的是难上加难。不仅仅要缴纳联邦的个税,还要缴纳州的个税。如果一个人生活在加州的话,仅是税金,就要缴纳掉40%,而且,还要缴纳额外的10%的罚款。取出来10万美金,其中有5万美金就进了政府的口袋。而且作为惩罚,之后的连续6个月都不能再向401K账户中存钱。所以,大多数的美国人,虽然为自己的养老计划设置了养老金账户即401K账户,但是为了预防突发事件,还是会购买一份或多份带有现金价值的人寿保险以备不时之需。

        人寿保险的作用主要有两个,一个是身故赔偿;另外一种,可以为客户提供在世的时候就可以使用的现金价值。带有现金价值的人寿保险,同时具有退休金储蓄的功能。

        如果年收入超过了13万美金,而且想要更高质量的退休生活。怎么办?我们还应该购买一份具有现金价值的人寿保单来进行退休规划。人寿保险不会规定购买的年龄,自然也没有对雇主的要求。人寿保险遵循的是"早规划,早投资"的原则。投资的越多,保单收益越高。外国人在中国购买保险的额度上限为1500万美金保额。根据每个人不同的情况进行健康核保和财务核保双重确认。

        以一位年龄为40岁的不吸烟男性投保人为例,购买一张300万美金保额的保单,只要每年投入5万美金,连续投入10年。等到他65岁退休那年,就可以从这张保单中每年领取5万美金作为退休金,等他百年后,仍然有200万美金的人寿保险留给自己的家人。

        不仅如此,从人寿保险取出的每年的分红是不需要交税的,取出的年限可以自由决定,不受到任何限制。

 
        优势:无缴费上限,无收入上限,现金价值增幅快,无身份限制
        劣势:对投保人的身体健康有要求,

 
        侨外美国投资移民专家表示,美国人不是不存钱,是很早就建立了正确的养老理念,存在银行里面的钱,会因为通货膨胀、经济周期等众多因素而价值变得越来越低,只有投入到合理的产品中去,并且提早进行规划,才是让晚年生活更加有保障的有效途径。

        *专有名词解释:AGI,Adjusted Gross Income, 美国报税的专有名词,指扣除各项应扣除的支出后的剩余总年收入。

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